Реструктуризация долгов: в банке и в процедуре банкротства, в чём разница

Реструктуризацией называют две разные вещи. Первая это договорённость с банком об изменении графика: отсрочка, уменьшение платежа, продление срока. Банк соглашается на неё добровольно и может отказать. Вторая это процедура в деле о банкротстве гражданина: арбитражный суд утверждает план погашения долгов перед всеми кредиторами на срок до пяти лет, а если суд утверждает план без одобрения кредиторов, то до трёх лет (статья 213.14 закона № 127-ФЗ). На время процедуры неустойки перестают начисляться, а взыскание вне дела о банкротстве прекращается.

Реструктуризация в банке

Это изменение условий одного кредита по соглашению с банком. Закон не обязывает банк на неё соглашаться, если речь не о кредитных каникулах. Обычно банки предлагают:

• продление срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа;
• отсрочку по основному долгу, когда несколько месяцев платятся только проценты;
• снижение ставки, реже частичное списание неустойки.

Как просить: письменное заявление в банк с объяснением причины и документами, например о снижении дохода, болезни, потере работы. Подавать лучше до первой просрочки или сразу после неё. Важно понимать цену: при продлении срока общая переплата по процентам почти всегда растёт.

Кредитные каникулы

Это особый случай изменения условий, на который у заёмщика есть право по закону (статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ). При трудной жизненной ситуации, например потере работы, инвалидности I или II группы, болезни дольше двух месяцев подряд, снижении дохода более чем на 30 процентов, можно до шести месяцев не платить или платить меньше, если сумма кредита не выше лимита, установленного Правительством. Условия меняются, поэтому их стоит уточнять в банке на дату обращения.

Рефинансирование

Новый кредит в другом банке, чтобы закрыть старые. Помогает, если ставка ниже, а кредитная история чистая. Если просрочки уже есть, рефинансирование обычно не одобряют.

Реструктуризация в процедуре банкротства

Это первая процедура в деле о банкротстве гражданина. Суд вводит её, когда признаёт заявление обоснованным, если гражданин соответствует требованиям для плана. В отличие от банковской, она охватывает все долги сразу, а кредиторы не вправе взыскивать их вне дела.

Кому доступна

План можно утвердить, если гражданин отвечает требованиям статьи 213.13 закона № 127-ФЗ:

• у него есть источник дохода на дату представления плана;
• нет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
• его не привлекали к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• его не признавали банкротом в течение пяти лет до представления плана;
• план реструктуризации его долгов не утверждался в течение восьми лет.

Если требования не выполняются и гражданин сам просит об этом, суд сразу признаёт его банкротом и вводит реализацию имущества, минуя реструктуризацию (пункт 8 статьи 213.6).

Как составляется и утверждается план

1. Суд вводит реструктуризацию и утверждает финансового управляющего. Сведения публикуются в Федресурсе.
2. Кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев с даты публикации.
3. В течение десяти дней после этого проект плана могут представить должник, кредиторы или уполномоченный орган.
4. Собрание кредиторов голосует за план, затем его утверждает суд. Если собрание план не одобрило, суд может утвердить его сам, когда исполнение плана выгоднее кредиторам, чем продажа имущества, и тогда срок плана не больше трёх лет.
5. Должник платит по графику, финансовый управляющий следит за исполнением.

План считают так, чтобы он был исполним: из дохода должника вычитают средства на жизнь ему и иждивенцам, а остаток распределяют между кредиторами. План может предусматривать и продажу части имущества.

Что происходит с долгами

• С даты введения процедуры прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней, исполнительные производства по долгам приостанавливаются.
• Требования кредиторов рассматриваются только в деле о банкротстве.
• На сумму требований по плану начисляются проценты по ключевой ставке Банка России на дату утверждения плана (пункт 2 статьи 213.19), договорные проценты вместо них не идут.
• Сделки с имуществом дороже 50 000 рублей, кредиты и займы, залоги в это время возможны только с письменного согласия финансового управляющего.

Что будет, если не платить по плану

Если гражданин не исполняет утверждённый план, суд по ходатайству кредитора или управляющего вправе отменить план, признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества. Тогда наступают все последствия признания банкротом, а часть уже внесённых платежей в итоге не спасает имущество. Поэтому план имеет смысл, только когда доход позволяет платить весь срок с запасом.

Последствия реструктуризации

Когда план исполнен, производство по делу прекращается. Гражданина не признают банкротом, поэтому ограничения статьи 213.30 для признанных банкротами, например обязанность пять лет сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, не действуют. Остаётся правило самой процедуры: новый план реструктуризации нельзя утвердить в течение восьми лет.

Что выбрать

• Кредит один, просрочек нет или они короткие, доход упал временно: сначала банк, кредитные каникулы, рефинансирование.
• Кредитов несколько, есть стабильный доход и имущество, которое важно сохранить, например жильё или машина для работы: судебная реструктуризация.
• Дохода нет или его не хватает даже на посильный план: процедура реализации имущества с освобождением от долгов по итогам, если суд не найдёт оснований отказать.

Как устроены обе судебные процедуры и сколько они длятся, в статьях как проходит банкротство физического лица и процедура реализации имущества. Сопровождение плана описано на странице реструктуризация долгов.