Списание долгов физических лиц

Списанием долгов обычно называют то, что в законе звучит иначе: освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Это не договорённость с банком и не прощение долга по звонку, а результат процедуры банкротства, который оформляет суд или, во внесудебном порядке, реестр сведений о банкротстве.

На этой странице собрано то, что чаще всего спрашивают до первого обращения к юристу: какие пути существуют, кому они доступны, сколько это занимает и стоит, что остаётся с человеком после процедуры.

Как списать долги: два законных пути

Способов ровно два, оба описаны в 127-ФЗ. Третьего, при котором долги исчезают сами, закон не предусматривает.

Через суд

Судебная процедура ведётся арбитражным судом и подходит, когда долг превышает 300 000 рублей и человек не может платить по обязательствам. В деле участвует финансовый управляющий: он проверяет имущество и сделки за последние три года, формирует конкурсную массу и работает с кредиторами. Процедура завершается определением суда об освобождении от обязательств.

Через МФЦ

Внесудебный порядок бесплатен и оформляется через многофункциональный центр по месту жительства. Он рассчитан на долг от 25 000 до 1 000 000 рублей при оконченном исполнительном производстве в связи с отсутствием имущества либо при иных основаниях, введённых законом. Сведения вносят в реестр, и через шесть месяцев процедура завершается.

Календарь внесудебной процедуры по дням, все четыре основания для подачи и типичные причины возврата заявления разобраны в отдельной статье: банкротство через МФЦ: условия, сроки и как проходит процедура.

Условия: кому процедура доступна

• Для судебной процедуры: обязательства, которые человек не в состоянии исполнять, и понимание, что положение не изменится.
• Для внесудебной: сумма долга в границах от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Для внесудебной: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание, либо соблюдено другое основание из закона.
• В обоих случаях: готовность раскрыть полный состав долгов, доходы, имущество и сделки за три года.

Проверка права на внесудебную процедуру занимает немного времени и делается по документам. Если условия не выполняются, остаётся судебный путь, и наоборот: при небольшом долге и оконченном производстве идти в суд обычно незачем.

Какие долги не списываются

Часть обязательств не прекращается ни в одном из вариантов. Их состав задан законом и не зависит от того, кто ведёт дело.

• Алименты.
• Возмещение вреда жизни и здоровью.
• Возмещение морального вреда.
• Задолженность по заработной плате и выходным пособиям перед работниками.
• Возмещение убытков, причинённых юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности.
• Субсидиарная ответственность.
• Требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, даже если они не были заявлены в процедуре.

Поэтому состав долгов разбирают до подачи заявления. Если основная часть задолженности относится к этому перечню, процедура не даст того результата, ради которого человек в неё идёт.

Когда суд не освобождает от долгов

Освобождение не выдаётся автоматически по факту завершения дела. Суд может отказать, если гражданин действовал недобросовестно.

• Скрыл имущество, доходы или счета от суда и финансового управляющего.
• Предоставил банку заведомо ложные сведения при получении кредита.
• Вывел активы перед процедурой: переоформил имущество на родственников, продал по заниженной цене.
• Уклонялся от участия в деле и от передачи документов.

Сделки за последние три года проверяет финансовый управляющий. Оспоренная сделка возвращает имущество в конкурсную массу, а сам факт вывода активов становится основанием для отказа в освобождении. Это одна из причин, по которой имущественную историю имеет смысл разобрать заранее, а не в ходе процедуры.

Сколько длится

Внесудебная процедура занимает шесть месяцев со дня внесения сведений в реестр. Судебная обычно идёт от восьми месяцев до года: срок зависит от количества кредиторов, наличия имущества и споров по сделкам. Точный прогноз до изучения документов не даст никто.

Сколько стоит

Внесудебная процедура через МФЦ государственной пошлины не требует. В судебной есть обязательные расходы, которые платятся не юристам: государственная пошлина за заявление гражданина, вознаграждение финансового управляющего, которое вносится на депозит суда, и публикации в реестре сведений о банкротстве и в газете. Стоимость сопровождения обсуждается отдельно и фиксируется в договоре.

Можно ли списать долги без банкротства

Полностью прекратить обязательства помимо процедуры банкротства закон не позволяет. Но у части ситуаций есть другие решения, и иногда они подходят лучше.

• Реструктуризация: суд утверждает план погашения, имущество не реализуется.
• Мировое соглашение с кредиторами на согласованных условиях.
• Отмена судебного приказа, если взыскание оформлено с нарушениями.
• Возврат навязанных страховок и оспаривание незаконных комиссий, что уменьшает сумму долга.
• Истечение срока исковой давности по конкретному требованию: оно не исчезает само, но на него можно возразить в суде.

Что остаётся после процедуры

Последствия банкротства прописаны в законе, и знать о них нужно до подачи заявления.

• Пять лет при обращении за кредитом или займом придётся сообщать о факте банкротства.
• Повторно пройти процедуру можно не раньше чем через пять лет.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Для страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов и микрофинансовых компаний срок больше, для кредитных организаций он составляет десять лет.

Какие документы понадобятся

• Паспорт, СНИЛС, ИНН.
• Полный список кредиторов с суммами: кредитные договоры, справки о задолженности, судебные приказы, постановления приставов.
• Сведения о доходах за три года и о выплатах, если человек получает пособия или пенсию.
• Документы на имущество и сведения о сделках за последние три года.
• Документы о семейном положении: свидетельства о браке или разводе, о рождении детей.

С чего начать

С разбора конкретной ситуации. На бесплатной консультации мы смотрим состав и сумму долгов, доходы, имущество и сделки за три года, после чего говорим, какой путь доступен по закону именно в вашем случае и какие последствия он влечёт. Если процедура вам не подходит, мы скажем об этом прямо.