Что будет, если не платить кредит: по шагам и по закону

Если перестать платить кредит, банк сначала начисляет неустойку и напоминает о долге, затем, при просрочке больше 60 дней в течение полугода, вправе потребовать вернуть весь остаток досрочно. Дальше долг взыскивают через суд: судебный приказ или иск. После этого подключаются приставы: арестовывают счета, удерживают до половины зарплаты или пенсии, могут запретить выезд за границу и продать имущество, кроме защищённого законом. Сама по себе неуплата кредита преступлением не является, но долг никуда не исчезает, пока его не погасят или не прекратят по закону.

Первые дни и недели просрочки

• Банк начисляет неустойку. По потребительским кредитам она ограничена: не больше 20 процентов годовых, если проценты по кредиту продолжают начисляться, или 0,1 процента в день, если не начисляются (пункт 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ).
• Начинаются звонки и сообщения из банка. Их число и время ограничены законом № 230-ФЗ: что могут и чего не могут коллекторы.
• Просрочка попадает в кредитную историю, и новые кредиты становятся недоступны или дороже.

Долг по кредиту два месяца и больше

Если за последние 180 дней просрочка в сумме составила больше 60 дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток кредита с процентами. Срок на возврат он обязан дать не меньше 30 дней с момента отправки уведомления (пункт 2 статьи 14 закона № 353-ФЗ). С этого момента речь идёт уже не о пропущенных платежах, а обо всём долге.

Примерно в это время банк может передать долг коллекторскому агентству, по поручению или продав его, если договор это не запрещает.

Суд

Банк обращается к мировому судье за судебным приказом, если сумма не больше 500 000 рублей, или подаёт иск. Приказ выносится без заседания, и должник узнаёт о нём из письма. На возражения есть десять дней с получения копии, после чего приказ отменяется, а банк может подать иск.

Как отменить приказ и что будет дальше, разобрано в статье как отменить судебный приказ.

Приставы

После приказа или решения суда банк передаёт документ судебным приставам. На добровольную оплату дают пять дней с получения постановления о возбуждении производства. Затем начинается принудительное взыскание:

• исполнительский сбор 7 процентов от суммы долга, но не меньше 1 000 рублей (статья 112 закона № 229-ФЗ);
• арест счетов и списание денег с них;
• удержание из зарплаты и пенсии до 50 процентов, с сохранением прожиточного минимума по заявлению должника (статьи 69 и 99 того же закона);
• временный запрет на выезд за границу при долге от 30 000 рублей (статья 67);
• арест и продажа имущества, кроме единственного жилья, обычных вещей и другого имущества из статьи 446 ГПК РФ.

Как защитить деньги на жизнь, в статье арест карты приставами, о запрете на выезд в статье выезд за границу при долгах, а весь порядок работы приставов в статье исполнительное производство.

Проценты продолжают расти

Решение суда не останавливает начисление процентов и неустоек само по себе: кредитор вправе взыскать их за последующие периоды отдельным требованием. Поэтому долг, который годами висит у приставов, часто становится больше, чем был в решении суда.

Посадят ли за неуплату кредита

Нет, неспособность платить сама по себе не преступление. Уголовная ответственность возможна в двух ситуациях: мошенничество при получении кредита, когда заёмщик изначально не собирался возвращать деньги или дал банку заведомо ложные сведения (статья 159.1 УК РФ), и злостное уклонение от погашения крупной задолженности после вступления решения суда в силу (статья 177 УК РФ). Злостность означает, что деньги у человека есть, но он их прячет: переоформляет имущество, получает доход мимо приставов.

Что делать, если платить нечем

1. Не пропадать. Письменно сообщить банку о трудностях и попросить реструктуризацию или кредитные каникулы, приложив документы о снижении дохода, болезни, потере работы.
2. Не брать новые займы, чтобы закрыть старые: это ускоряет рост долга.
3. Не переоформлять имущество на родственников: такие сделки оспаривают, а в банкротстве это основание отказать в освобождении от долгов.
4. Проверить договор: навязанные страховки и комиссии иногда можно вернуть и уменьшить долг.
5. Посчитать все долги вместе и оценить, подходит ли банкротство: внесудебное через МФЦ при сумме от 25 000 до 1 000 000 рублей и окончании исполнительного производства или судебное при большей сумме и наличии имущества.

Подробнее о вариантах: реструктуризация долгов в банке и в суде, можно ли списать долги без банкротства, как списать долги по кредитам.

Коротко

• Сначала неустойка и звонки, после 60 дней просрочки банк вправе потребовать весь долг.
• Затем судебный приказ или иск, после них приставы.
• Приставы удерживают до половины дохода, арестовывают счета, запрещают выезд при долге от 30 000 рублей.
• Единственное жильё и прожиточный минимум защищены законом.
• За неуплату саму по себе не сажают, но за обман банка и сокрытие денег от приставов ответственность есть.