5 минут чтения
Коллектор вправе напоминать о долге, но только в пределах закона № 230-ФЗ. Звонить можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, писать сообщения не чаще двух раз в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц, встречаться лично не чаще раза в неделю. В будни общаться можно с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 по местному времени должника. Угрожать, давить, обманывать и рассказывать о долге родственникам, соседям и работодателю без вашего согласия запрещено. Через четыре месяца просрочки от общения с коллектором можно отказаться письменно.
Кто такие коллекторы и откуда у них ваш долг
Банк или микрофинансовая организация вправе передать просроченный долг коллекторскому агентству: либо поручить взыскание от своего имени, либо продать сам долг. Продавать права по потребительскому кредиту закон разрешает в основном профессиональным кредиторам и коллекторским агентствам из государственного реестра, и только если договор не запрещает уступку (статья 12 закона № 353-ФЗ). Реестр ведёт ФССП, и проверить агентство по нему можно на сайте службы.
Коллектор не пристав. Он не вправе арестовывать имущество, списывать деньги со счетов, входить в жильё без вашего согласия и изымать вещи. Всё это может только судебный пристав на основании решения суда или судебного приказа.
Сколько раз коллектор может звонить и писать
Лимиты установлены статьёй 7 закона № 230-ФЗ и считаются по инициативе кредитора или того, кто действует от его имени:
- личные встречи: не больше одной в неделю;
- телефонные звонки, в том числе с роботом или голосовым помощником: не больше одного в сутки, двух в неделю, восьми в месяц;
- сообщения, текстовые и голосовые: не больше двух в сутки, четырёх в неделю, шестнадцати в месяц;
- сообщения через Госуслуги: не больше двух в месяц по одному долгу.
Время: в рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 часов по месту жительства или пребывания должника. Звонок или сообщение в другое время уже нарушение.
Представляться обязательно: коллектор должен назвать организацию, от имени которой действует, и свою фамилию и имя.
Что коллекторам запрещено
Статья 6 закона № 230-ФЗ запрещает при взыскании:
- применять физическую силу или угрожать ею, угрожать убийством или вредом здоровью;
- уничтожать или повреждать имущество либо угрожать этим;
- оказывать психологическое давление, унижать, использовать выражения, унижающие честь и достоинство;
- вводить в заблуждение о сумме долга, о последствиях неуплаты, например обещать уголовное дело или «выезд группы захвата», о передаче дела в суд;
- сообщать о долге третьим лицам, публиковать сведения о должнике в интернете, на подъезде, по месту работы.
С родственниками, соседями, коллегами коллектор вправе говорить о вашем долге только если вы дали на это отдельное письменное согласие, а сам этот человек не возражает (статья 4 закона № 230-ФЗ). Согласие можно отозвать в любой момент.
Когда общение запрещено полностью
Коллектор не вправе взаимодействовать по своей инициативе с человеком, который:
- признан недееспособным или ограниченно дееспособным;
- находится на лечении в стационаре;
- является инвалидом I группы;
- несовершеннолетний;
- проходит процедуру банкротства: с того дня, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов или признал гражданина банкротом.
В первых трёх случаях коллектору нужно направить подтверждающие документы: справку из больницы, справку об инвалидности, решение суда.
Как отказаться от общения с коллектором
Через четыре месяца с начала просрочки должник вправе направить кредитору или коллектору заявление об отказе от взаимодействия либо о том, что общаться будет только через представителя (статья 8 закона № 230-ФЗ). Представителем может быть только адвокат. Заявление отправляют через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручают под расписку.
После получения такого заявления звонки, сообщения и встречи должны прекратиться. Письма по почте и уведомления о подаче в суд приходить продолжают, а сам долг и право кредитора обратиться в суд остаются. Отказ можно отозвать.
Куда жаловаться
- В территориальное управление ФССП: служба надзирает за коллекторскими агентствами и может их оштрафовать или исключить из реестра. Жалоба подаётся через сайт ФССП или письмом.
- В Банк России: если нарушает сам банк или микрофинансовая организация. Обращение подаётся через интернет-приёмную ЦБ.
- В полицию: если звучат угрозы жизни и здоровью, повреждено имущество, кто-то пытается проникнуть в жильё.
Для жалобы нужны доказательства: записи звонков, скриншоты сообщений с датой и временем, номера телефонов, имена звонивших. Записывать разговор, в котором участвуете сами, закон не запрещает.
Коллекторы и банкротство
С того дня, как суд признал заявление о банкротстве обоснованным и ввёл процедуру, коллекторы не вправе связываться с должником по поводу долга, а требования можно предъявить только в деле о банкротстве через финансового управляющего. После завершения процедуры и освобождения от обязательств взыскивать списанные долги нельзя. Подробнее о том, как проходит процедура, в статье как проходит банкротство физического лица.
Осторожно: фальшивые коллекторы и приставы
Мошенники звонят от имени коллекторов или приставов и требуют срочно перевести деньги на «безопасный» или «специальный» счёт. Настоящий долг у приставов проверяется в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП и оплачивается по реквизитам из постановления пристава или через Госуслуги. Агентство проверяется по реестру ФССП.
Коротко
- Звонки: не больше 1 в сутки, 2 в неделю, 8 в месяц. Сообщения: 2, 4 и 16.
- Время: будни с 8 до 22, выходные с 9 до 20.
- Родственникам и работодателю о долге без вашего согласия сообщать нельзя.
- Через четыре месяца просрочки можно письменно отказаться от общения.
- Жалобы: ФССП, Банк России, полиция.