4 минуты чтения
Срок исковой давности по кредиту три года (статья 196 ГК РФ). По кредиту с ежемесячными платежами он считается по каждому платежу отдельно, с того дня, когда платёж должен был поступить. Если банк потребовал вернуть весь кредит досрочно, давность по оставшейся сумме обычно считают со дня окончания срока, указанного в этом требовании. Истечение давности не отменяет долг: суд откажет кредитору, только если сам должник заявит о пропуске срока до вынесения решения (статья 199 ГК РФ). А пока действует судебный приказ или идёт суд, давность не течёт.
С какого момента считать
- Кредит с графиком платежей: по каждому платежу отдельно, со дня, когда он должен был быть внесён (статья 200 ГК РФ, пункт 24 постановления Пленума ВС № 43). Поэтому через три года после первой просрочки «сгорают» только самые ранние платежи, а поздние ещё можно взыскать.
- Досрочное требование банка вернуть весь кредит: по всей оставшейся сумме давность, как правило, начинает течь по окончании срока, который банк дал на возврат.
- Займ с одним платежом в конце срока, например микрозайм: со дня, когда заём нужно было вернуть.
Проценты и неустойка следуют за основным долгом: когда истекла давность по основному требованию, она считается истёкшей и по дополнительным (статья 207 ГК РФ).
Что останавливает и обнуляет срок
Перерыв: срок начинается заново
Давность прерывается, когда должник совершает действия, свидетельствующие о признании долга (статья 203 ГК РФ). Верховный суд относит к ним, например, признание претензии, просьбу об отсрочке или рассрочке, подписанный акт сверки, заявление о реструктуризации. После перерыва срок начинает течь заново, прошедшее время не засчитывается.
Частичная оплата сама по себе не означает признания всего долга, если должник не оговорил иное (пункт 20 постановления Пленума ВС № 43). Но письменная просьба о рассрочке всего долга или подписанный акт сверки это уже признание.
Приостановка: срок стоит на месте
Давность не течёт с того дня, как кредитор обратился в суд с иском или заявлением о выдаче судебного приказа, пока идёт защита права (статья 204 ГК РФ). Если приказ отменили, срок продолжает течь, а если оставалось меньше шести месяцев, удлиняется до шести.
Долгу три, пять, десять лет: что это значит
Решения суда не было
Если кредитор ни разу не обращался в суд, а должник не признавал долг, по платежам старше трёх лет давность истекла. Кредитор всё равно вправе подать иск, но на него можно ответить заявлением о пропуске срока, и по этим платежам суд откажет. Есть и предельный срок: давность не может превышать десяти лет со дня нарушения права, даже с учётом перерывов (пункт 2 статьи 196 ГК РФ).
Решение суда или приказ уже есть
Тогда давность больше не важна. Действует срок предъявления документа приставам: три года, и он тоже прерывается, когда документ на исполнении. Поэтому долг по решению суда может взыскиваться много лет.
Как работают сроки после приказа, разобрано в статье сроки по судебному приказу.
Как заявить о пропуске давности
- В исковом деле: письменное заявление о применении срока исковой давности до того, как суд вынесет решение в первой инстанции. Позже, в апелляции, его уже не примут, если только апелляционный суд не перешёл к рассмотрению по правилам первой инстанции.
- При судебном приказе: заседания нет, поэтому сначала приказ нужно отменить возражениями, а о давности заявить, когда кредитор подаст иск.
- К заявлению прикладывают расчёт: какие платежи и когда должны были поступить, когда была последняя оплата.
Суд сам давность не применяет, даже если она очевидно истекла.
Коллекторы и старые долги
Банк вправе продать и старый долг, а новый кредитор вправе напоминать о нём в пределах правил закона № 230-ФЗ. Смена кредитора срок давности не меняет. Если вы заплатите по долгу с истёкшей давностью, вернуть деньги нельзя (статья 206 ГК РФ), а просьба о рассрочке может запустить срок заново. Поэтому прежде чем подписывать бумаги от коллектора, проверьте даты.
Давность и кредитная история
Истечение давности не удаляет долг из кредитной истории. Запись хранится семь лет с даты последнего изменения информации и видна банкам.
Когда давность не помогает
Если долгов несколько и по большинству уже есть решения суда, давность решает лишь часть проблемы. Тогда стоит оценить банкротство: внесудебное через МФЦ при сумме от 25 000 до 1 000 000 рублей или судебное. Подробнее в статье как списать долги по кредитам.
Коротко
- Давность по кредиту три года, по каждому платежу отдельно.
- Признание долга, например просьба о рассрочке, запускает срок заново.
- Пока действует приказ или идёт суд, давность не течёт.
- Суд применяет давность только по заявлению должника.
- Предел давности десять лет со дня нарушения.