3 минуты чтения
Что происходит с картами, зависит от стадии дела. Пока идёт реструктуризация долгов, счета и карты остаются в распоряжении гражданина, но крупные сделки, кредиты и займы требуют согласия финансового управляющего. После того как суд признал человека банкротом, он обязан не позднее следующего рабочего дня передать управляющему все банковские карты (пункт 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ), а распоряжаться счетами начинает управляющий. На жизнь должнику оставляют прожиточный минимум на него и на иждивенцев. После завершения процедуры ограничения снимаются, и открыть новую дебетовую карту закон не мешает.
Карты на стадии реструктуризации
Реструктуризация долгов вводится первой, если гражданин соответствует требованиям для плана. На этой стадии счета и карты остаются у вас. Без предварительного письменного согласия управляющего нельзя (пункт 5 статьи 213.11):
- покупать и продавать имущество дороже 50 000 рублей, недвижимость, транспорт, ценные бумаги и доли независимо от стоимости;
- брать и выдавать займы и кредиты, выдавать поручительства;
- передавать имущество в залог.
Банки и кредиторы на этой стадии уже не вправе взыскивать долги вне дела: требования предъявляются только через суд в процедуре.
Карты после признания банкротом
С даты признания банкротом и введения реализации имущества правила меняются (статья 213.25):
- все карты передаются финансовому управляющему не позднее одного рабочего дня после решения суда;
- управляющий распоряжается деньгами на счетах и во вкладах, открывает и закрывает счета гражданина;
- сам должник не вправе открывать счета и вклады и получать по ним деньги;
- долги перед банком по кредитной карте включаются в реестр требований, как и другие кредиты.
Как получать зарплату и деньги на жизнь
Работать во время процедуры можно и нужно. Зарплата, пенсия и другие доходы поступают на счёт, которым распоряжается управляющий. Из этих денег гражданину выделяется прожиточный минимум на себя и на каждого иждивенца: такие суммы защищены статьёй 446 ГПК РФ и в расчёты с кредиторами не идут. Обычно управляющий ежемесячно перечисляет эту сумму должнику, например на отдельную карту, которой тот пользуется сам.
Если прожиточного минимума объективно не хватает, например на дорогие лекарства или лечение, суд по мотивированному ходатайству гражданина может в исключительных случаях оставить ему большую сумму (пункт 2 постановления Пленума ВС от 25.12.2018 № 48). Ходатайство подкрепляют документами: назначениями врача, счетами клиники, чеками.
Подробнее о доходах в процедуре в статье зарплата и пенсия при банкротстве.
Карты родственников: почему это плохая идея
Иногда должникам советуют получать деньги на карту супруга или родителей. Управляющий видит движение денег, запрашивает сведения в банках и проверяет сделки за три года. Скрытый доход суд расценивает как недобросовестность, а это прямое основание не освобождать гражданина от долгов (пункт 4 статьи 213.28). Выгода от такой схемы несопоставима с риском остаться с долгами после процедуры.
Карты при банкротстве через МФЦ
Во внесудебной процедуре финансового управляющего нет, и карты у гражданина не забирают. Шесть месяцев процедуры нельзя брать кредиты и займы и выступать поручителем. Исполнительные производства по долгам из списка приостанавливаются, а по долгам, которых в списке нет, взыскание продолжается, поэтому список кредиторов должен быть полным.
Как устроена внесудебная процедура, разобрано в статье банкротство через МФЦ.
Карты после завершения процедуры
После определения суда о завершении реализации имущества полномочия управляющего прекращаются. Открыть новую дебетовую карту можно в любом банке: закон бывшим банкротам этого не запрещает. С кредитными картами иначе: пять лет о банкротстве нужно сообщать при обращении за любым кредитом, и банк решает сам, давать ли лимит и какой.
Как вернуть доверие банков, в статье кредит после банкротства.
Коротко
- Реструктуризация: карты у вас, крупные сделки и кредиты только с согласия управляющего.
- Реализация имущества: карты передаются управляющему на следующий рабочий день после решения суда.
- Прожиточный минимум на себя и иждивенцев остаётся у вас, суд может увеличить сумму.
- Через МФЦ карты не забирают, но шесть месяцев нельзя брать кредиты.
- После процедуры дебетовую карту открыть можно, кредитную решает банк.