Кредит после банкротства: когда дают, что сообщать банку и как восстановить кредитную историю

Взять кредит после банкротства можно: закон этого не запрещает. Ограничение одно и действует пять лет с даты завершения процедуры реализации имущества: обращаясь за кредитом или займом, человек обязан сообщить, что был признан банкротом (пункт 1 статьи 213.30 закона № 127-ФЗ). Решение принимает банк. Первые заявки после процедуры часто отклоняют или одобряют на небольшие суммы, а кредитная история выравнивается по мере того, как появляются новые платежи без просрочек.

Что значит «сообщить о банкротстве»

В течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Это касается любых кредитов и займов: потребительских, кредитных карт, автокредитов, ипотеки, займов в микрофинансовых организациях. Указать факт процедуры нужно в анкете или заявлении, если банк о нём спрашивает, а если не спрашивает, то сообщить самому.

Скрывать бессмысленно. Сведения о банкротстве есть в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в кредитной истории, банк увидит их при проверке. А заведомо ложные сведения, сообщённые кредитору при получении кредита, закон прямо называет недобросовестностью: при повторной процедуре это может стать основанием, чтобы суд не освободил от долгов (пункт 4 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ).

Через сколько после банкротства дают кредит

Срока, после которого банк обязан одобрить заявку, не существует: каждый банк оценивает заёмщика по своим правилам. На решение влияют подтверждённый доход, долговая нагрузка, новая платёжная история и то, как давно завершилась процедура. Обычно первые одобрения касаются небольших сумм: кредитной карты с невысоким лимитом, покупки в рассрочку через банк, кредита под залог.

С пятилетним сроком часто путают другие сроки из того же закона. Вот они вместе:

• Пять лет сообщать о банкротстве при обращении за кредитом или займом.
• Пять лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве в суд, и пять лет после любой процедуры нельзя пройти внесудебное банкротство через МФЦ.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иначе участвовать в управлении им.
• Пять лет нельзя управлять страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда или микрофинансовой компанией, десять лет кредитной организацией.

Подробно о каждом ограничении в статье последствия банкротства физического лица, о работе и должностях в статье работа после банкротства.

Можно ли взять кредит во время процедуры

Пока идёт реструктуризация долгов, брать кредиты и займы можно только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (пункт 5 статьи 213.11). После признания банкротом, на стадии реализации имущества, всеми счетами и имуществом распоряжается управляющий, а самостоятельно открывать счета и получать по ним деньги должник не вправе (статья 213.25). Во время внесудебного банкротства через МФЦ закон запрещает брать кредиты и займы и выступать поручителем все шесть месяцев процедуры.

Что происходит с кредитной историей

Долги, от которых суд освободил, кредиторы должны отразить в кредитной истории как прекращённые, и новых просрочек по ним появляться не должно. Запись о банкротстве остаётся видна банкам. Кредитная история хранится в бюро семь лет с даты последнего изменения информации (статья 7 закона № 218-ФЗ), поэтому старые просрочки со временем перестают влиять на оценку, а новые записи, наоборот, её улучшают.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

1. Узнайте, в каких бюро хранится ваша история. Список бюро выдаёт Центральный каталог кредитных историй, запрос подаётся через Госуслуги.
2. Запросите отчёты в каждом бюро. Дважды в год в каждом бюро это бесплатно (статья 8 закона № 218-ФЗ).
3. Проверьте, что все долги, включённые в процедуру, отмечены как прекращённые, а не как текущие просрочки. Ошибку можно оспорить: бюро обязано провести проверку по заявлению и исправить недостоверные сведения.
4. Получайте доход на счёт в банке, где планируете брать кредит: банку проще оценить заёмщика, которого он видит.
5. Начните с небольшого продукта: кредитная карта с маленьким лимитом, рассрочка на покупку. Платите без единого дня просрочки.
6. Не подавайте заявки во много банков сразу. Каждый запрос попадает в кредитную историю, и серия запросов за короткое время выглядит для банка как признак нужды в деньгах.

Чего делать не стоит

• Брать микрозаймы, чтобы «исправить историю». Займы под высокий процент легко превращаются в новый долг, а банки видят их в истории и оценивают по-разному.
• Платить посредникам, которые обещают «гарантированный кредит банкроту» или «очистку кредитной истории». Удалить достоверную запись о банкротстве нельзя, а предоплата за такие услуги это типичная схема мошенников.
• Брать кредит на пределе дохода. Повторно пройти процедуру в течение пяти лет по своему заявлению нельзя, поэтому запаса прочности должно хватать.

Если процедура была через МФЦ

После внесудебного банкротства действует такое же правило: пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о процедуре. Сведения о ней тоже есть в Федресурсе и в кредитной истории.

Коротко

• Запрета на кредиты после банкротства нет.
• Пять лет о процедуре нужно сообщать банку, скрывать нельзя.
• Решение принимает банк, первые одобрения обычно на небольшие суммы.
• Историю восстанавливают новые платежи без просрочек и проверка отчётов бюро.

Об ипотеке после процедуры отдельная статья: ипотека после банкротства. О том, что происходит со счетами и картами, в статье банковские карты при банкротстве.