3 минуты чтения
Кредиты умершего не списываются автоматически: они входят в наследство вместе с имуществом. Отвечают по ним только наследники, которые приняли наследство, солидарно и в пределах стоимости полученного имущества (статья 1175 ГК РФ). Если наследство никто не принял, родственники по долгам умершего не отвечают, даже самые близкие. Отказаться от наследства можно в течение шести месяцев со дня смерти, но только целиком: взять квартиру и отказаться от долгов нельзя.
Кто отвечает по долгам умершего
- Наследники по закону или завещанию, которые приняли наследство: подали заявление нотариусу или фактически вступили во владение, например стали жить в квартире и платить за неё.
- Каждый такой наследник отвечает в пределах стоимости доли, которую получил. Сверх этой стоимости платить не нужно, даже если долг больше.
- Созаёмщик и поручитель отвечают по своему договору в полном объёме, независимо от наследства: смерть заёмщика их обязательства не прекращает.
- Если наследников нет или все отказались, имущество переходит государству или муниципалитету как выморочное, и они отвечают по долгам в пределах его стоимости (статья 1151 ГК РФ).
Как делятся кредиты между супругами при жизни, в статье отвечаю ли я за кредиты мужа или жены.
Дети, супруг и родители, которые наследство не принимали, по кредитам умершего не отвечают. Если коллекторы требуют с них оплату, это нарушение: сообщать о долге третьим лицам без согласия закон № 230-ФЗ запрещает.
Что входит в долг: проценты и неустойка
Смерть заёмщика не прекращает кредитный договор. По разъяснению Пленума ВС от 29.05.2012 № 9, проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после смерти, а неустойка за время, необходимое для принятия наследства, то есть за шесть месяцев, не начисляется. Всё это взыскивается в пределах стоимости наследства.
Сроки: принять или отказаться
- Принять наследство можно в течение шести месяцев со дня смерти (статья 1154 ГК РФ).
- Отказаться можно в тот же срок, подав заявление нотариусу (статья 1157 ГК РФ). Отказаться от части наследства нельзя (статья 1158 ГК РФ).
- Отказаться можно, даже если вы уже фактически приняли наследство, например переехали в квартиру наследодателя, пока шесть месяцев не прошли. Позже это возможно только через суд и при уважительной причине пропуска срока.
Прежде чем решать, стоит выяснить, что в наследстве и сколько долгов. Нотариус, который ведёт наследственное дело, вправе запрашивать сведения о счетах и кредитах наследодателя, а кредитная история умершего покажет, у кого были займы.
Страховка по кредиту
Если при оформлении кредита заёмщик застраховал жизнь, смерть может оказаться страховым случаем. Тогда долг гасит страховая компания в пользу банка. Наследникам нужно сообщить банку и страховщику о смерти и передать свидетельство о смерти и медицинские документы о причине. Страховщик вправе отказать, если причина смерти в числе исключений договора, поэтому условия полиса стоит прочитать до разговора с банком.
Как считается стоимость наследства
Берётся рыночная стоимость имущества на день открытия наследства, то есть на день смерти. Если наследник получил долю в квартире стоимостью 2 млн рублей, а долги умершего 3 млн, взыскать с него могут не больше 2 млн. Доля пережившего супруга в общем имуществе в наследство не входит (статья 1150 ГК РФ), поэтому общие вещи супругов сначала делят.
Банкротство умершего
Если долгов больше, чем имущества, а наследники не хотят разбираться с каждым кредитором по отдельности, можно возбудить дело о банкротстве умершего гражданина (статья 223.1 закона № 127-ФЗ). Заявление вправе подать кредиторы, уполномоченный орган и наследники. Имущество продают в процедуре, деньги распределяют между кредиторами, и на этом расчёты заканчиваются. Для наследников с небольшим наследством это бывает спокойнее, чем серия отдельных исков.
Если умерший был участником СВО
При гибели военнослужащего при выполнении задач специальной военной операции его кредитные обязательства прекращаются по закону № 377-ФЗ. Подробно в статье списание долгов участникам СВО.
Коротко
- Долги умершего переходят только к принявшим наследство и только в пределах его стоимости.
- Не приняли наследство: ничего не должны, даже как близкие родственники.
- Отказаться можно за шесть месяцев и только от всего наследства.
- Проценты после смерти идут, неустойка за шесть месяцев нет.
- Проверьте страховку кредита: долг может погасить страховщик.